Состояние рынка сельскохозяйственного страхования, ОСУЩЕСТВЛЯЕМОГО С ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКОЙ в Российской Федерации

Анализ ситуации на рынке сельскохозяйственного страхования свидетельствует о том, что для дальнейшего развития сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в настоящее время необходимо совершенствовать существующую систему страхования сельскохозяйственных рисков, вовлекать в страхование большое количество сельскохозяйственных товаропроизводителей, тем самым обеспечивая стабильность социально-экономического развития села. В то же время следует отметить, что построение эффективной системы страхования сельскохозяйственных рисков невозможно без участия государства.

Государственной Думой принят Федеральный закон от 25.07.2011 г. № 260ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”».

Закон направлен на совершенствование системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, в том числе:

• - на построение прозрачной и эффективной модели сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;
• - создание многоуровневой системы распределения сельскохозяйственных рисков;

• - совершенствование средств и механизмов предоставления государственной поддержки в области сельскохозяйственного страхования;
• - осуществление контроля со стороны государства за целевым использованием выделяемых на сельскохозяйственное страхование бюджетных средств;
• - уменьшение финансовой нагрузки сельскохозяйственных товаропроизводителей по уплате страховой премии по договорам страхования с государственной поддержкой;
• - установление нового порядка оказания государственной поддержки по оплате части страховой премии по договорам сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;
• - расширение перечня объектов сельскохозяйственного страхования с государственной финансовой поддержкой;
• - создание фонда катастрофических убытков;
• - создание системы экспертной оценки ущерба.

По своему значению изменения в российском законодательстве призваны стать важным шагом в развитии системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в России с учетом международного опыта. Новые правовые механизмы позволят модернизировать сельскохозяйственное страхование в России и построить эффективную, прозрачную, работоспособную систему в интересах обеспечения экономической устойчивости национального сельского хозяйства и большей доступности страхования для российских сельхозпроизводителей.

Анализ ситуации на рынке сельскохозяйственного страхования (табл. 1) свидетельствует о том, что для его дальнейшего развития необходимо было в значительной степени изменить существовавшую до 2011 года систему страхования сельскохозяйственных рисков, основных подходов и принципов по оказанию государственной поддержки в рамках данного направления.

Таблица 1

Страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой в 2008-2011 гг.

(по данным Минсельхоза России)

За период с 2008-2011 г. из федерального бюджета на поддержку сельскохозяйственного страхования выделено 14 398,5 млн руб. При этом с 2008-2010 гг. наблюдается устойчивая отрицательная динамика по основным показателям эффективности. Так, с 2008-2010 гг. количество организаций, заключивших договоры страхования, подлежащие субсидированию, сократилось более чем в два раза (2008 г. - 8256;

2010 г.-3919).

Удельный вес посевной площади застрахованных культур за тот же период сократился на 12 процентных пунктов, с 25 до 13%.

Общая страховая сумма по договорам сельскохозяйственного страхования сократилась на 28,6%, при этом сумма уплаченных страховых взносов увеличилась на 0,1%, что свидетельствует о серьёзном росте страховых тарифов.

Несмотря на то, что в 2011 г. наблюдался рост показателей эффективности страхования (рис. 1), его основными причинами явилась масштабная засуха 2010 г. и увеличение субсидий из государственного бюджета на 42%.

В 2011 г. государственная поддержка осуществлялась посредством предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации для компенсации части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей на уплату страховых взносов по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений.

Государственной программой на 2011 г. было предусмотрено ресурсное обеспечение реализации мероприятий по снижению рисков в сельском хозяйстве в размере 6 млрд руб. Однако в связи с оптимизацией расходов федерального бюджета на 2011 г. фактический объём субсидий в соответствии с Федеральном законом «О федеральном бюджете на

2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов» составил 5 млрд руб.

Посевная площадь по договорам страхования

• 2010 г.
• 8,3 млн га
• 2011 г.
• 14,2 млн га
• 60,2% Яровые сельскохозяйственные культуры
• 29,8%

Озимые сельскохозяйственные культуры

0,2% Многолетние насаждения

Количество хозяйств, заключивших подлежащие субсидированию договоры сельскохозяйственного страхования, увеличилось на 13,6%

• 2010 г.
• 2011 г.
• 4 452
• 3 919

Доля сельскохозяйственных товаропроизводителей, заключивших договоры сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, увеличилась на 0,4%.

• 2010 г.
• 2,6%
• 2011 г.
• 3,0%

Рис. 1. Структура и объемы застрахованных площадей, основные показатели (по данным Минсельхоза России)

Объем субсидий из бюджетов субъектов Российской Федерации на указанные цели увеличился с 0,8 млрд руб. в 2010 г. до 0,9 млрд руб. в 2011 г. Доля бюджетов субъектов Российской Федерации в общей сумме перечисленных сельхозпроизводителям субсидий упала до 15,4% (в 2010 г. она составляла 18,4%).

Общая сумма субсидий на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений составила в 2011 г. 5,9 млрд руб. Доля бюджетных средств в общей уплаченной сельскохозяйственными товаропроизводителями страховой премии составила 42,4% (в 2010 г. - 49%).

Из 83 субъектов Российской Федерации в программе страхования приняли участие 62 субъекта и 54 страховые компании.

Реализация мероприятий Государственной программы по снижению рисков в сельском хозяйстве характеризуется целевым индикатором - удельным весом застрахованных посевных площадей в общей посевной (посадочной) площади. В 2011 г. было фактически застраховано 20,1% посевных (посадочных) площадей, при плановом показателе 35% (уровень выполнения планового показателя составил 57,4%).

Посевная (посадочная) площадь по договорам страхования с государственной поддержкой составила в 2011 г.

14,2 млн га (в 2010 г. - 8,3 млн га), из них 60,2% - яровых сельскохозяйственных культур, а 29,8% - озимых сельскохозяйственных культур. Доля застрахованной площади многолетних насаждений составила 0,2%.

Количество хозяйств, заключивших подлежащие субсидированию договоры сельскохозяйственного страхования, увеличилось по сравнению с 2010 г. на 13,6% и составило 4 452 хозяйств.

Доля сельскохозяйственных товаропроизводителей, заключивших договоры сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, увеличилась по сравнению с

2010 г. на 0,4% и составила 3,0% от общего количества сельскохозяйственных товаропроизводителей

Проведенный анализ ситуации на рынке сельскохозяйственного страхования показал, что действовавшая система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой была неэффективной, и для дальнейшего ее развития были необходимы значительные изменения механизмов страхования сельскохозяйственных рисков, а также основных подходов и принципов оказания государственной поддержки в рамках данного направления.

Недостатки действовавшей до 2011 г. системы:

• - несовершенство действовавшей нормативно-правовой базы использовалось недобросовестными участниками сельскохозяйственного страхования для различного рода злоупотреблений при получении субсидий;
• - отсутствие согласованного планирования субъектами Российской Федерации средств на компенсацию части затрат по страхованию не позволяло обеспечить достаточность выделенных бюджетных ассигнований для всех застраховавшихся сельхозтоваропроизводителей;
• - отсутствие инструментов для покрытия крупномасштабных убытков в результате возникновения чрезвычайных ситуаций, в сочетании с отсутствием системы перераспределения рисков по территории Российской Федерации создавало риск невыплаты страхового возмещения сельхозтоваропроизводителю в отдельно взятом регионе при наступлении страхового случая;
• - высокая стоимость страхования вынуждала сельхозтоваропроизводителя отвлекать значительные финансовые средства в период подготовки и проведения сезонных сельскохозяйственных работ;
• - разобщенность рынка сельскохозяйственного страхования. Отсутствие понятных для сельхозтоваропроизводителя единых стандартов страхования и оценки ущерба;

- как результат низкая популярность страхования как действенного средства по снижению рисков потери доходов при производстве сельскохозяйственной продукции приводит к увеличению бюджетных расходов, связанных с компенсацией государством ущерба сельхозтоваропроизводителям, пострадавшим от крупномасштабных убытков.

Для изменения сложившейся ситуации и исправления всех перечисленных недостатков действовавшей системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой Президент Российской Федерации Д.А. Медведев 25 июля 2011 года подписал Федеральный закон № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”». Указанный федеральный закон вступил в силу с 1 января 2012 года.

Цель федерального закона - осуществить модернизацию действующей системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. Сделать сельскохозяйственное страхование популярным и эффективным инструментом, обеспечивающим снижение рисков в сельскохозяйственном производстве и повышающим финансовую устойчивость сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Под утратой (гибелью) урожая понимается снижение фактического урожая на 30% и более по сравнению с запланированным, а многолетних насаждений - потеря многолетними насаждениями жизнеспособности более чем на 40% посадочных площадей.

С 2012 года решена проблема по снижению финансовой нагрузки на сельхозтоваропроизводителей.

Согласно новому механизму сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой сельскохозяйственные товаропроизводители оплачивают только 50% начисленной страховой премии по договору страхования (рис. 2).

Рис. 2. Новая система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой

Оставшаяся часть страховой премии, подлежащая оплате, на основании заявления сельскохозяйственного товаропроизводителя уплачивается органом управления АПК субъекта Российской Федерации напрямую на расчетный счет страховщика.

План сельскохозяйственного страхования разрабатывается Минсельхозом России на основании предложений уполпомеченных органов субъектов Российской Федерации и объединения страховщиков. План сельскохозяйственного страхования утверждается Минсельхозом России ежегодно, не позднее 30 апреля года, предшествующего плановому году.

Не позднее 1 августа года, предшествующего плановому году, утвержденный план сельскохозяйственного страхования направляется в органы управления АПК субъектов Российской Федерации и размещается на официальном сайте Минсельхоза России

План сельскохозяйственного страхования содержит:

• 1) перечень объектов сельскохозяйственного страхования, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона, по видам, группам сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование которых подлежит государственной поддержке в плановом году;
• 2) предельные размеры ставок для расчета размера субсидий, дифференцированные относительно субъектов Российской Федерации и объектов сельскохозяйственного страхования с учетом участия страхователя в риске.

В 2012 году предельные ставки определены приказом Минсельхоза России от 1 февраля 2012 г. № 97 (зарегистрирован Минюстом России № 23305 от 22.02.2012).

Министерством сельского хозяйства России ежегодно будет определяться список стратегических культур сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона.

При сельскохозяйственном страховании урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая), утраты (гибели) посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая).

Расширен перечень опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений. В перечень в том числе вошли такие явления, как атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар.

Расширен перечень событий, явившихся причиной наступления страхового случая. Наряду с опасными природными явлениями в перечень рисков, страхование которых осуществляется с государственной поддержкой, вошли:

• - проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер;
• - нарушение снабжения электрической, тепловой энергией, водой в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

В соответствии с Федеральным законом от 30 ноября 2011 г. № 371-ФЗ «О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов» (далее - Федеральный закон о федеральном бюджете на 2012 год) на компенсацию части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей на уплату страховой премии по договорам сельскохозяйственного страхования выделено 6 млрд рублей.

В целях обеспечения открытия финансирования до начала весенних полевых работы 2012 года и во исполнение пункта 2 статьи 12 Федерального закона о федеральном бюджете на 2012 год Правительством Российской Федерации утверждено распоряжение от 14 февраля 2012 года № 179-р о распределении в 2012 году субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на софи-нансирование расходных обязательств субъектов Российской Федерации, связанных с компенсацией части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений.

По новому закону осуществлять страхование имеют право только страховые организации, входящие в объединение страховщиков

Объединение страховщиков является некоммерческой организацией, основанное на принципе добровольного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и установления правил деятельности при осуществлении сельскохозяйственного страхования.

Объединение страховщиков:

• 1) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими сельскохозяйственного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для объединения страховщиков и его членов правила и контролирует их соблюдение;
• 2) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами объединения страховщиков сельскохозяйственного страхования;
• 3) формирует фонд компенсационных выплат и осуществляет компенсационные выплаты, предусмотренные настоящим федеральным законом, в соответствии с учредительными документами объединения страховщиков и требованиями настоящего федерального закона;

• 4) осуществляет подготовку предложений для включения в проект плана сельскохозяйственного страхования, а также предложений, касающихся методик определения страховой стоимости и размера утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений, утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, ставок для расчета размера субсидий, и представляет их в уполномоченный орган;
• 5) осуществляет накопление и хранение первичных статистических данных, необходимых для расчета страховых тарифов по сельскохозяйственному страхованию;
• 6) ведет статистический учет в сфере сельскохозяйственного страхования;
• 7) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами объединения страховщиков.

Объединение страховщиков выполняет функции гаранта платежеспособности всей системы в случае банкротства одного из них. Для этих целей будет сформирован фонд компенсационных выплат, который наполняется за счет перечисления страховщиками части полученной страховой премии. Размер отчислений устанавливается объединением страховщиков, но не может быть менее 5% от полученных страховых премий (рис. 3).

Рис. 3. Объединение страховщиков для формирования фонда компенсационных выплат

• 1. Если страховое возмещение или его часть не могут быть осуществлены страховщиком, заключившим договор сельскохозяйственного страхования, вследствие процедур, применяемых в деле о банкротстве страховщика, или применения в отношении страховщика мер по предупреждению банкротства, объединением страховщиков осуществляются компенсационные выплаты в счет возмещения ущерба нанесенного страхователю вследствие утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений, утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, по договорам сельскохозяйственного страхования, заключенным в соответствии с настоящим Федеральным законом.
• 2. Требования о компенсационных выплатах, предусмотренных частью 1 настоящей статьи, удовлетворяются объединением страховщиков за счет средств фонда компенсационных выплат.
• 3. Фонд компенсационных выплат формируется за счет отчислений страховщиками части полученных страховых премий по договорам сельскохозяйственного страхования. Размер таких отчислений устанавливается объединением страховщиков на соответствующий год, но не может быть менее чем 5 % от полученных страховых премий по договорам сельскохозяйственного страхования.
• 4. Учредительными документами объединения страховщиков должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных частью 1 настоящей статьи компенсационных выплат, а в отношении членов объединения страховщиков - их субсидиарная ответственность по соответствующим обязательствам объединения страховщиков в размере фонда компенсационных выплат.
• 5. Компенсационные выплаты осуществляются объединением страховщиков по требованиям страхователей или выгодоприобретателей.

6. К отношениям между страхователем или выгодоприобретателем по договору сельскохозяйственного страхования и объединением страховщиков по поводу осуществления компенсационных выплат применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между страхователем и страховщиком.

Страховая сумма устанавливается в размере не менее 80% от страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений, а также сельскохозяйственных животных.

Стратегической целью является достижение к 2020 году эффективной системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, обеспечивающей предоставление доступных для подавляющей части сельхозтоваропроизводителей услуг по страхованию и комплексную защиту сельхозпроизводства от основных рисков, включая страхование доходов сельхозтоваропроизводителей.

Достижение поставленной цели будет также способствовать становлению сельхозстрахования как одного из основных системных элементов стимулирования сельского хозяйства в целом, повышению инвестиционной привлекательности отраслей сельского хозяйства, большей эффективности в деятельности сельхозтоваропроизводителей, стимулированию технологической и технической модернизации сельхозпроизводства, созданию мер финансового поощрения эффективных сельхозтоваропроизводителей и, как следствие, большей конкурентоспособности российской сельскохозяйственной продукции как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

Достижение стратегической цели совершенствования сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой требует формирования комплексного подхода к государственному управлению развитием отрасли, реализации скоординированных по ресурсам, срокам и этапам преобразований и предусматривает решение следующих задач:

• - поэтапное внедрение и совершенствование линейки страховых продуктов по сельскохозяйственному страхованию с государственной поддержкой;
• - развитие системы управления рисками в сельскохозяйственном страховании с государственной поддержкой на основе построения многоуровневой системы распределения рисков;
• - совершенствование форм и механизмов предоставления государственной поддержки в области сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;
• - развитие независимой экспертизы убытков в системе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;
• - совершенствование научно-методической и информационной деятельности в сфере сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой.

Основными принципами совершенствования сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой на период до 2020 года являются: добровольность; доступность услуги для всех категорий предприятий аграрного комплекса; адресный характер и прозрачность государственной поддержки сельскохозяйственного товаропроизводителя; комплексность мер государственной поддержки сельхозстра-хования.

Основные направления формирования единой государственной политики в области развития сельскохозяйственного страхования на долгосрочный период определила Концепция совершенствования сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, на период до 2020 года, одобренная Комиссией Правительства Российской Федерации по вопросам агропромышленного комплекса.

В Концепции сформулированы цели, задачи, направления и способы создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов российских производителей сельскохозяйственной продукции всех форм собственности на всей территории Российской Федерации, связанных с производством продукции сельскохозяйственного назначения и обеспечения продовольственной безопасности страны.

Этапы и основные направления реализации Концепции

Совершенствование сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой сельскохозяйственных товаропроизводителей в 2009 - 2020 годах будет проходить в 3 этапа, различающиеся по условиям и основным направлениям развития сельхозстрахования:

первый этап - 2009-2011 годы;

второй этап - 2012-2017 годы;

третий этап - 2017-2020 годы.

Первый этап реализации Концепции характеризуется созданием условий и предпосылок для вовлечения максимального числа сельхозтоваропроизводителей и планомерного увеличения охвата застрахованных посевных площадей, создания условий для устранения «квазистраховых» отношений на рынке сельхозстрахования, создания условий для организации рыночной инфраструктуры и конкурентной среды при осуществлении сельскохозяйственного страхования, а также создания механизмов повышения эффективности использования бюджетных ресурсов, выделяемых на государственную поддержку сельхозстрахования.

Основные мероприятия должны, в частности, предусматривать разработку типового регламента проведения независимой оценки в сельхозстраховании, включая требования к типовому договору на проведение независимой экспертизы в сельхозстраховании, формы специального удостоверения независимого эксперта по сельхозстрахованию, типовой формы бланка экспертного заключения, определение требований к порядку аттестации независимых экспертов на основе принятых профессиональных стандартов их деятельности, установление стандартов отчетности независимых экспертов.

Необходимо также разработать профессиональные стандарты деятельности независимых экспертов, образовательные стандарты для включения в образовательные программы вузов и послевузовского образования, организовать обучение независимых экспертов в области сельхозстрахо-вания.

Важной организационной мерой будет являться составление и поддержание в актуальном состоянии перечня независимых экспертов, прошедших обучение и имеющих сертификаты на право осуществления экспертизы в области сельхозстрахования.

Второй этап реализации Концепции характеризуется усилением работы по расширению охвата сельхозтоваропроизводителей услугами по сельхозстрахованию, усилением уровня самоорганизации рынка сельхозстрахования, введению в действие механизмов частно-государственного партнерства, упрочению финансовой устойчивости рынка сельхозстрахования. Реализация мероприятий по второму этапу реализации Концепции непосредственно увязана с необходимостью внесения изменений и дополнений в законодательные акты, в частности, в Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 26А-ФЗ «О развитии сельского хозяйства».

В части решения задачи по развитию независимой экспертизы убытков в системе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой на втором этапе необходимо обеспечить создание саморегулируемой организации независимых экспертов в области сельхозстрахования с государственной поддержкой, которая должна обеспечить выполнение следующих функций:

• - разработку и утверждение стандартов профессиональной деятельности независимых экспертов;
• - разработку, утверждение и контроль за исполнением кодекса профессиональной этики независимых экспертов в области сельхозстрахования;
• - разработку и контроль за соблюдением членами саморегулируемой организации требований об неаффилиро-ванности независимых экспертов в области сельхозстрахования;
• - определение порядка назначения независимого эксперта при осуществлении сельхозстрахования;
• - определение порядка участия независимых экспертов в саморегулируемой организации;
• - определение порядка оценки деятельности членов саморегулируемой организации, их ответственности за качество проведенной оценки.

Третий этап реализации Концепции будет направлен на решение более широких задач, связанных с защитой сельхозтоваропроизводителей от сельскохозяйственных рисков.

В части решения задачи по поэтапному внедрению и совершенствованию линейки страховых продуктов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой потребуется реализовать комплекс мер по созданию страховых продуктов, направленных на снижение рисков сельхозтоваропроизводителей при производстве сельскохозяйственной продукции (см. табл. 2).

Таблица 2

План первоочередных мероприятий по реализации Концепции

Окончание табл. 2

Страхование будет производиться на случай падения закупочных цен на сельскохозяйственную продукцию или иных финансовых рисков.

ПО

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ СИСТЕМЫ ЭКСПЕРТНОГО СОПРОВОЖДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ УРОЖАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР

Решение задач по адекватной оценке уровня принимаемого страховщиком страхового риска и, соответственно, определения базы для применения тех или иных условий страхования, основанных на рекомендациях независимого источника экспертизы, - одна из главных целей агроэкспертизы. Независимая и качественная оценка потерь урожая при страховых случаях и определении объема ответственности страховщика; обеспечения высокой степени исполнения технологии производства, при которой обеспечивается максимальная устойчивость производственного процесса к неблагоприятным агроклиматическим явлениям и другим факторам, снижающим урожайность сельскохозяйственных культур решает система экспертного сопровождения страхового урожая. Повышение эффективности действующего порядка предоставления средств государственной поддержки сельхозтоваропроизводителям и создание условий для перехода к оплате за сельхозтоваропроизводителей части страховой премии непосредственно страховым организациям, с которыми заключаются договоры страхования являются основными принципами новой системы страхования рисков в сельском хозяйстве. При этом необходимо обеспечить одновременно жесткие условия выполнения государственных обязательств по оплате части страховой премии и законодательному закреплению условий получения страхователем полного страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии уплаты им своей части страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

Агроэкспертиза - это:

• 1. Создание унифицированных подходов к процессу урегулирования убытков по договорам сельскохозяйственного страхования, в том числе с использованием инновационных технологий. Создание единых стандартов предстраховой экспертизы и сопровождения договоров сельскохозяйственного страхования на основе дистанционного (космического) зондирования земли.
• 2. Осуществление независимой и качественной оценки потерь урожая при страховых случаях и определение объема ответственности страховщика.

Осуществление процесса агроэкспертизы: получать и накапливать информацию, с целью определения размеров посевных площадей сельскохозяйственных культур, наличия посевов сельскохозяйственных культур на полях, подлежащих страхованию, а также сведения для ежедекадного мониторинга состояния посевов сельскохозяйственных культур с использованием метеонаблюдений. Осуществлять контроль текущего состояния посевов различных сельскохозяйственных культур с использованием геоинформационных данных. Определение причин и размеров утраты (гибели) сельскохозяйственных культур в результате воздействия опасных природных явлений.

Агроэкспертиза способствует объективному разделению причин снижения (гибели) урожая на технологические (ответственность страхователя) и гидрометеорологические (ответственность страховщика). Благодаря этому можно создать микроклимат доверия между страхователем и страховщиком, что сделает страхование более привлекательным для сельхозтоваропроизводителей; применение независимой экспертизы гарантирует страховщикам и перестраховщикам правомочность и объективность размера страховых выплат, а страхователям обеспечивает размер страхового возмещения согласно условиям договора страхования.

Единые стандарты страхования с целью упрощения процедур заключения договора и выплаты страхового возмещения

в том числе

Стандартные правила проведения агроэкспертизы

Единые стандарты оценки ущерба.

Для урегулирования споров между страховщиком и страхователем введена процедура независимой агроэкспертизы

Рис. 4. Принципиальная схема процесса агроэкспертизы

Наличие независимой экспертизы при страховании урожая будет стимулировать заботу страхователя о повышении качества исполнения технологии в соответствии с достижениями сельскохозяйственной науки, что повышает устойчивость производства. Независимая экспертиза, таким образом, может стать инструментом проведения технологической политики государства в сфере агропромышленного производства.

При осуществлении сельхозстрахования будут применяться два основных типа экспертизы: предстраховая экспертиза и экспертиза состояния посевов в период вегетации и последующая экспертиза, связанная с оценкой страховых случаев с разделением причин снижения урожая на технологические (ответственность страхователя) и агроклиматические (ответственность страховщика).

Экспертиза должна проводиться независимыми экспертами по утвержденным единым методикам, что позволит избежать возникновения конфликта интересов при проведении экспертизы.

Требования к оценочной (экспертной) организации

В соответствии с Федеральным законом «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» от 21.12.94г. №68-ФЗ, постановлением Правительства Российской Федерации «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного комплекса» от 01.11.2001 №758 Минсельхоз России разрабатывает и осуществляет мероприятия по защите агропромышленного производства от стихийных бедствий природного характера и других неблагоприятных условий производства. Определение масштабов и интенсивности стихийных бедствий, оценку недобора урожая и определение ущерба выполняет независимая оценочная организация.

Оценочная организация на основании лицензии на осуществление оценочной деятельности имеет право на проведение экспертной оценки ущерба, вызванного стихийными бедствиями, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера, а также на выполнение научных разработок, связанных с этой деятельностью.

Экспертная оценка проводится высококвалифицированными экспертами и оценщиками, прошедшими специальную подготовку по программе оценщиков, на основе норма тивно-методической документации, наработанной за последние годы.

Оценка потерь (недобора) урожая сельскохозяйственных культур при страховании посевов будет проходить в три этапа.

На первом этапе проводится мониторинг агрометеорологической обстановки на всей территории России с использованием первичной информации Гидрометслужбы РФ и экс-пресс-оценка интенсивности стихийных бедствий. На этом этапе в течение всего года выполняется укрупненная оценка интенсивности широкомасштабных стихийных бедствий (засуха, переувлажнения, сильные морозы и др.) и выявляются территории, в которых бедствия отнесены к высоким уровням интенсивности.

На втором этапе по результатам экспресс-оценки принимается решение о командировании экспертов-оценщиков в зону с высокой интенсивностью стихийного бедствия для оценки тех изменений в росте и развитии сельскохозяйственных растений, которые вызваны бедствием. Эксперт-оценщик производит видовую оценку урожайности на основе соответствующих методик и определяет недобор сельхозпродукции. Видовая урожайность на территории субъекта РФ выполняется в нескольких хозяйствах с разными почвами и рельефом, с тем чтобы произвести вероятную оценку недобора урожайности в целом по обследуемой территории.

На третьем этапе сплошную оценку недобора урожайности сельхозкультур по всем хозяйствам выполняют специалисты-оценщики. Эксперты-оценщики, используя материалы второго этапа, корректируют свои расчеты с учетом условий уборки урожая, применяют наработанные материалы при рассмотрении конфликтных ситуаций между страховщиком и сельхозпредприятием. Экспертные заключения могут быть использованы для окончательного решения споров страховщика и страхователя.

Виды экспертных оценок

Экспресс-оценка

Экспресс-оценка является предварительной оценкой влияния сложившихся погодных условий на рост и развитие сельскохозяйственных культур. По результатам экспресс-оценки готовится прогнозно-аналитическая информация по оценке возможных потерь урожая сельскохозяйственных культур в субъектах Российской Федерации, федеральных округах и в целом по Российской Федерации.

Экспресс-оценка выполняется на основе данных государственной наблюдательной сети организации Росгидромета, Госкомстата России и других материалов.

Экспресс-оценка проводится как по фактически свершившемуся опасному для сельскохозяйственного производства природному гидрометеорологическому явлению, так и по продолжающемуся (засуха, переувлажнение почвы и т.д.). Экспресс-оценка проводится по следующим показателям:

• - зона (территория) опасного для сельскохозяйственного производства природного гидрометеорологического явления;
• - физические показатели опасного гидрометеорологического явления;
• - продолжительность действия поражающих факторов;
• - возможные потери урожая сельскохозяйственных культур;
• - вероятный ущерб в сельском хозяйстве по субъектам РФ.

По результатам экспресс-оценки составляется «Справка по экспресс-оценке».

Интенсивность проявления опасного для сельскохозяйственного производства природного гидрометеорологического явления определяется качественными признаками: слабое, среднее, выше среднего, сильное, очень сильное.

Экспертная оценка с выездом на место события

Основанием для проведения экспертной оценки с выездом является поручение Минсельхоза России или заявка, поступившая от страхователя или страховщика по форме.

Экспертная оценка по представленной документации

Оценка проводится на основе документов и материалов, представленных страховщиком и/или страхователем. Основанием для проведения оценки по документам является заявка заказчика (приложение 4). При проведении экспертной оценки анализируются следующие документы и материалы:

• - договор страхования;
• - копия приложения к страховому полису;
• - копия заявления страхователя в страховую компанию;
• - данные (справки), представляемые Страховщиком и/или Страхователем из организаций Росгидромета, в которых зафиксированы показатели опасных для сельскохозяйственного производства природных гидрометеорологических явлений.

Результатом экспертной оценки является «Экспертное заключение», в котором указываются:

• - время и место проведения экспертной оценки;
• - основание для проведения экспертной оценки;
• - сведения об экспертном учреждении;
• - сведения об эксперте;
• -записи о предупреждении экспертов в соответствии с законодательством Российской Федерации об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения;
• - вопросы, поставленные перед экспертами;
• - объект(ты) экспертной оценки;
• - материалы, представленные эксперту для проведения экспертной оценки;

• - содержание и результаты экспертной оценки;
• - оценка результатов экспертной оценки;
• - иные сведения;
• - вывод по поставленному вопросу и его обоснование.

К экспертному заключению прикладывается акт видовой оценки посевов и акт об оценке потерь урожая сельскохозяйственных культур от опасных для сельскохозяйственного производства природных гидрометеорологических явлений (приложение 5).

Система экспертного сопровождения договоров страхования урожая разработана с учётом Закона РФ «О техническом регулировании» № 184-ФЗ от 27.12.2002 г. Экспертное сопровождение договоров страхования урожая гарантирует объективную оценку страховых случаев и оптимальные экономические результаты для страхователя, страховщика и кредитующего банка.

Система включает три взаимосвязанных процедуры:

• 1) экспертную оценку технологичности производства в соответствии с паспортом технологии возделывания сельскохозяйственной культуры, заявленной на страхование;
• 2) экспертную оценку благоприятности агрометеорологических условий роста и развития растений в течение вегетационного периода;
• 3) оценку потерь урожая сельскохозяйственных культур от опасных природных гидрометеорологических явлений (град, ливень, буря и т.д.).

Экспертное сопровождение договоров страхования урожая осуществляется на основе договора со страховой компанией. В качестве экспертов привлекаются учёные и специалисты в области агротехнологий в зональных НИИ и агроуниверситетах, центров и станций агрохимслужбы, расположенных в регионах размещения страхователей, а также специалисты в области агрометеорологии.

Экспертиза может быть разовая и комплексная в течение вегетации. Поэтому стоимость экспертизы может значительно варьировать, но полный объём затрат на экспертизу не должен превышать 15% от страховой премии по договору страхования.

Порядок сопровождения договоров страхования И УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ ПРИ СТРАХОВАНИИ УРОЖАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР С ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКОЙ

Данный порядок необходим для обеспечения достоверной информации о состоянии посевов застрахованных культур в период действия Договора страхования в целях избежания нарушений требований агротехники.

В процессе сопровождения договоров страхования страховщик в обязательном порядке проводит следующие осмотры застрахованных посевов:

• - в период кущения застрахованных зерновых культур, второй пары настоящих листьев у сахарной свеклы, у льна -фаза елочки (ориентировочно по истечении 1 месяца с момента сева, посадки);
• - в случае сообщения страхователем о нарушениях в развитии застрахованных сельскохозяйственных культур;
• - при гибели (повреждении) застрахованных сельскохозяйственных культур;
• - для определения урожайности на корню (биологической урожайности) перед началом уборки урожая.

В зависимости от хозяйства и его специфики страховщик имеет право в период развития и созревания застрахованной культуры провести контрольный осмотр застрахованных посевов (посадок).

Все осмотры застрахованных культур проводятся при обязательном участии представителя страховой организации и сельскохозяйственного производителя. Результаты осмотра фиксируются в акте осмотра, подписываются представителями двух сторон. При выявленных нарушениях в развитии растений в акте осмотра фиксируется причина нарушений. При расхождении во мнениях к осмотру посевов и составлению акта осмотра должна быть привлечена экспертная организация из числа организаций, согласованных сторонами при заключении договора страхования. Экспертная организация должна определить причину нарушений в развитии растений, а также провести оценку возможных потерь (недобора) урожая сельскохозяйственных культур. Оценка возможного недобора урожая проводится на основе определения видового урожая застрахованной культуры.

Если при проведении соответствующих экспертиз будет выявлено, что нарушения в развитии застрахованных сельскохозяйственных культур явились следствием действий (бездействия) со стороны страхователя, то расходы по проведению данных экспертиз возлагаются на страхователя. В противном случае, затраты на проведение экспертизы возлагаются на страховщика.

Настоящий порядок определяет сопровождение договора и проведения урегулирования убытков, условия и правила оценки потерь урожая сельскохозяйственных культур от опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений при страховании урожая с участием средств федерального бюджета.

Сопровождение договоров страхования

Сопровождение договоров страхования направлено на обеспечение сторон достоверной информацией о состоянии посевов застрахованных культур. Основной задачей сопровождения договора является контролирование и фиксирование состояния посевов в период действия договора с целью снижения влияния на урожайность таких факторов, как нарушение агротехники возделывания сельскохозяйственных культур, включая технологию и сроки проведения уборочных работ и др.

В процессе ведения договоров страхования страховщик в обязательном порядке проводит обследования застрахованных посевов в случае сообщения страхователем о нарушениях в развитии застрахованных сельскохозяйственных культур.

Страховщик имеет право в период вегетационного развития и созревания застрахованной культуры проводить выборочно обследования застрахованных посевов (посадок) сельскохозяйственных культур.

Обследования застрахованных культур проводятся совместно представителями страховщика и страхователя, и производятся выборочно, на основании информации агронома хозяйства страхователя о состоянии застрахованных посевов. Рекомендуется проводить обследования застрахованных культур, имеющих отклонения в развитии: изреженность всходов, неравномерность развития по высоте, густоте, наличие болезней и т.д. Результаты обследований фиксируются в Акте обследования сельскохозяйственных культур (приложение 5), в котором необходимо отразить состояние (визуальное) посевов (посадок) на момент обследования, заполнить графы указанного акта, который подписывается представителями двух сторон. При выявленных отклонениях в развитии растений в Акте обследования фиксируется причина отклонений. При расхождении во мнениях по причинам отклонений, а также в случае расхождения мнений по прогнозу влияния выявленных отклонений в развитии растений на будущий урожай, к обследованию посевов и составлению Акта обследования рекомендуется привлекать экспертную организацию.

Если при проведении экспертиз (обследований) будет выявлено, что отклонения в развитии застрахованных сельскохозяйственных культур явились следствием действий (бездействия) со стороны страхователя, то все расходы по организации и проведению экспертизы производятся за счет страхователя.

Порядок взаимодействия сторон при наступлении опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления

Поскольку страховым случаем является ущерб, возникший по причине утраты (гибели) и/или частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур в результате действия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений, то порядок урегулирования убытков можно разделить на несколько этапов:

• • фиксирование факта наступления опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления и, как следствие, причинения ущерба застрахованным сельскохозяйственным культурам;
• • установление факта и размера утраты (гибели) и/или частичной утраты урожая застрахованных сельскохозяйственных культур в связи с произошедшим опасным для производства сельскохозяйственной продукции природным явлением, составление страхового акта (приложение 6) и проведение расчетов со страхователем.

Специфика первого этапа заключается во временном отрыве от окончательного урегулирования убытка и проведения расчетов со страхователем, причем опасные для производства сельскохозяйственной продукции природные явления могут и не вызвать наступления страхового случая (нет утраты (гибели) и/или частичной утраты урожая). В связи с этим основной задачей страховщика на данном этапе является фиксирование факта произошедшего опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления и причинения ущерба от данного явления застрахованным сельскохозяйственным культурам. Эта работа проводится следующим образом:

• 1. Страхователь в обязательном порядке направляет страховщику письменное Заявление об утрате (гибели) и/или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур в результате наступления опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления с момента установления факта:
  • • гибели или повреждении озимых культур, происшедших осенью и в зимний период, - незамедлительно после установления факта гибели;
  • • обо всех других случаях гибели или повреждении культур - не позднее 3-х рабочих дней после обнаружения гибели (повреждения), но не позднее начала уборки урожая данной культуры в хозяйстве.

В Заявлении об утрате (гибели) или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур указываются:

• • пострадавшая культура;
• • площадь, на которой произошла утрата (гибель) или частичная утрата урожая сельскохозяйственных культур, согласно карте полей;
• • причина утраты (гибели) или частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур и время ее наступления;
• 2. Страхователь сохраняет пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после гибели и/или повреждения до прибытия представителя страховщика и составления Акта обследования (приложение 5).
• 3. Получив Заявление об утрате (гибели) и/или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур, страховщик регистрирует его.
• 4. Страховщик обязан в течение семи рабочих дней после получения Заявления об утрате (гибели) и/или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур от страхователя совместно со страхователем обследовать погибшие и/или поврежденные посевы. При проведении обследования посевов производится фото- и/или видеосъемка посевов. По ре зультатам обследования погибших и/или поврежденных посевов составляется Акт обследования сельскохозяйственных культур (приложение 5).
• 5. Документальное подтверждение факта опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления осуществляется региональным подразделением Росгидромета в соответствии с требованиями, наставлениями и руководствами, действующими в системе Росгидромета. Страхователь обязан представить экспертное заключение Росгидромета, в котором подтверждается:
  • • наименование опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления;
  • • период наблюдения данного явления и территория, подвергшаяся воздействию данного явления;
  • • критерии данного явления;
  • • опасность произошедшего явления для застрахованных сельскохозяйственных культур, возможность причинения вреда.

Все поступившие от страхователя документы в период действия договора подлежат обязательной регистрации, как входящая почта.

Выплата страхового возмещения

Для установления факта утраты (гибели) и/или частичной утраты урожая застрахованных сельскохозяйственных культур от опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления необходимо следующее:

• • Страхователь обязан предоставить документальное подтверждение факта произошедшего опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления - предоставляется в виде экспертного заключения Росгидромета в соответствии с действующими требованиями, наставлениями и руководствами.
• • Утрата (гибель) и/или частичная утрата урожая сельскохозяйственных культур, возникшая по причине воздейст вия опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления, подтверждается Актом обследования сельскохозяйственных культур с указанной в нем биологической урожайностью, а также формами 29-СХ (или 2-фермер) и 4-СХ (1-фермер) (приложения 7, 8).

Определение частичной утраты (недобора) урожая сельскохозяйственных культур

Частичная утрата (недобор) определяется как разница между средней пятилетней урожайностью, предусмотренной договором страхования, и урожайностью, полученной страхователем в текущем году с посевной (посадочной) площади в результате наступления страхового случая.

В перечень обязательных документов, необходимых для составления Страхового акта и определения размера страхового возмещения входят:

• • заявление страхователя о событии;
• • экспертное заключение управления по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (УГМС), центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (ЦГМС) Росгидромета;
• • договор, заявление на страхование;
• • копии платежных поручений оплаты страховой премии (взносов);
• • полученные от страхователя в период действия договора карта полей, технологическая карта возделываемой культуры, другие документы по запросу страховщика, необходимые для подтверждения исполнения агротехники;
• • копии формы 29-СХ (или 2-фермер) и 4-СХ (1-фермер) (заверенные органом статистики);
• • копии сертификата на семенной (посадочный) материал;
• • копии актов списания семенного (посадочного) материала и внесенных удобрений;

• • акт обследования с обязательным указанием в нем биологической урожайности, определенной непосредственно перед уборкой;
• • справка - расчет затрат на пересев (подсев) погибших и / или поврежденных застрахованных сельхозкультур.
• 1. Ущерб по сельскохозяйственным культурам определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельности как разность между страховой стоимостью и стоимостью выращенного урожая.
• 2. Стоимость выращенного урожая определяется как произведение фактической урожайности с посевной площади, цены одного центнера урожая (принятой при заключении договора) и площади посева сельскохозяйственной культуры.
• 3. В случае пересева сельскохозяйственных культур ущерб определяется с учетом средней стоимости затрат на пересев и стоимости фактически полученного урожая вновь посеянных культур. Стоимость затрат на пересев одного гектара посева определяется в размере, не превышающем 3% от страховой суммы. Затраты на пересев согласовываются со страховщиком.
• 4. Страховая выплата по каждой сельскохозяйственной культуре определяется как произведение ущерба (по сельскохозяйственной культуре) на соотношение страховой суммы к страховой стоимости и на соотношение суммы оплаченных взносов к начисленной премии (в случае нарушения страхователем обязанности об уплате страховых взносов к установленному сроку их уплаты, предусмотренному договором страхования), и вычетом из полученного произведения размера безусловной франшизы.
• 5. В случае нарушения страхователем (выгодоприобретателем) правил агротехники возделывания сельскохозяйственных культур страховщик имеет право снизить размер страхового возмещения в таком объеме, в каком несоблюдение правил агротехники привело к увеличению убытка в результате снижения урожайности. Размер снижения урожайности сельскохозяйственных культур в результате несоблюдения правил агротехники определяется в соответствии с общепринятыми методиками с привлечением экспертной организации.
• 6. В случае если средняя урожайность, указанная в заявлении, в результате проверки, проводимой страховщиком на основании данных о валовом сборе урожая в весе после доработки и площади посева за 5 предшествующих лет, окажется завышенной, то расчет недобора и суммы страховой выплаты производится с использованием урожайности, полученной при проверке.
• 7. Если поврежденный урожай может быть использован на корм животным, то из суммы страхового возмещения вычитается стоимость продукции, которая может быть использована на корм животным. Стоимость продукции, которая может быть использована на корм животным, определяется страхователем из расчета среднерыночной цены, сложившейся в регионе страхования и согласовывается со страховщиком.
• 8. Не относится к страховым случаям и не подлежит страховому возмещению на условиях договора утрата (гибель) и/или частичная утрата урожая по любым причинам и событиям, не указанным в п. 2.3. Договора страхования.
• 9. Страховая выплата производится в течение 30 дней с даты составления страховщиком Акта страхования на основании документов, полученных от страхователя и компетентных органов и служб.
• 10. После того как страхователь исполнит полностью и надлежащим образом свои обязательства перед выгодоприобретателем, право на получение страхового возмещения переходит в полном объеме к страхователю.
• 11. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:

• - если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай - до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;
• - если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против страхователя или его уполномоченных лиц и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая или увеличению размера убытка - до окончания расследования или судебного разбирательства.

Отказ в выплате страхового возмещения

Страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате, если в течение действия договора имели место:

• - умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя), проживающих с ним членов семьи или работающего у него обслуживающего персонала, направленные на наступление страхового случая;
• - неизвещение страховщика о наступлении опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления, приведшего к утрате (гибели) и/или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур в сроки, указанные в договоре, если в результате такого нарушения установить достоверно факт, причину или размер ущерба от этого явления не представляется возможным; возникновение убытков вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных ему мер по спасанию урожая сельскохозяйственных культур и/или уменьшению возможного ущерба от воздействия опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления; отсутствие сообщений об утрате (гибели) и/или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур, наступлении опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления, а по результатам уборки и оприходования урожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор; неопределение страхователем биологической урожайности (урожайности на корню) застрахованных сельскохозяйственных культур непосредственно перед проведением уборочных работ при участии представителя страховщика.

МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ ПРИ ПРОВЕДЕНИИ АГРОМЕТЕОРОЛОГИЧЕСКОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ

Особенностью аграрного производства является использование им в первую очередь биоклиматического потенциала, а, следовательно, зависимость от складывающихся погодно-климатических условий.

Главным виновником страховых случаев при страховании урожая сельскохозяйственных культур являются гидрометеорологические условия, которые фактически непредсказуемы. Некоторые из них оказывают постоянное влияние на урожай, а другие - эпизодическое воздействие. Наиболее масштабные отрицательные воздействия на урожай оказывают засухи (почвенные и атмосферные), что характерно для обширных районов Поволжья, Южного Урала, Сибири, Чернозёмной зоны Российской Федерации. Изучение климата нашей планеты позволило в последнее время прийти к неоспоримому выводу: с конца XIX века повышается средняя температура воздуха, то есть имеет место некоторое глобальное изменение климата.

Наука располагает данными о засухах и других экстремальных явлениях природы на территории нашей страны за полное тысячелетие. В XI веке было отмечено 8 сильных засух, в XII, XIII, XIV и XV веках - по 12, в XVII - 21, в XVIII - 34, в XIX - 40 и в XX - 57 засух. С конца XIX века средняя глобальная температура приземного слоя воздуха повысилась на 0,7°С. Расчеты по кольцам деревьев, снежным пластам и коралловым рифам показывают, что средняя температура на поверхности земли сейчас является самой высокой за 600 последних лет.

Засухи наносят огромный материальный ущерб, разрушают производительные силы, вызывают тяжёлые социально-экономические последствия. К сожалению, в новой России пока не создана система, которая надёжно защищала бы сельхозтоваропроизводителя от последствий засухи, особенно тех, которые называют «тотальными».

Очевидно, что за счёт программы развития страхования урожая, обеспеченной господдержкой в том виде, как это понимается в настоящее время, проблемы не решить, особенно в условиях сильных засух, охватывающих обширные территории. Страховые компании не смогут покрыть огромные убытки. Явно необходимо развивать также другую программу, обеспеченную господдержкой, направленную на стабилизацию доходов сельхозтоваропроизводителя. Чередование урожайных и неурожайных лет оказывает сильное влияние на цены. Страхование урожая в сочетании с регулированием цен (доходов) может в значительной степени амортизировать последствия засух.

К сожалению, это направление с комплексным страхованием, обеспеченное господдержкой, пока еще не проработано ни в научном, ни в законодательном плане. Существующая система страхования урожая сельскохозяйственных культур в определенной степени гарантирует возмещение убытков только от эпизодических воздействий на урожай ряда гидрометеорологических явлений (заморозки, вымерзание озимых, град, обильные осадки, ураган и др.).

Гидрометеорологическая служба страны проводит значительный объем наблюдений в интересах сельского хозяйства. Гидрометеостанции имеются практически во всех районах Российской Федерации. Они каждую декаду представляют данные о запасах продуктивной влаги в почве на полях под сельскохозяйственными культурами, в зимний период о температуре почвы на глубине узла кущения озимых. Весной обследуют состояние посевов и собирают большой объём другой очень важной информации. Основное назначение гидрометеорологической информации - дать возможность принять оптимальные оперативные или перспективные решения. К сожалению, эта задача пока ещё не решена в полном объёме, однако значительные достижения в этом направлении имеются.

В качестве примера можно рассмотреть оценку наиболее опасного и масштабного явления - засухи. Различают почвенные, атмосферные и атмосферно-почвенные засухи, наблюдаемые во все сезоны года. При оценке засух используются либо метеорологические, либо агрометеорологические, либо агрономические показатели. В научной агрометеорологической литературе широко известны десятки различных показателей, успешно используемых при оценке засух и засушливых явлений: гидрометеорологический коэффициент Г.Т. Селянинова (1958), радиационный индекс сухости М.И. Будыко (1948), его же показатель увлажнения (1971), метеорологические критерии атмосферной засухи А.А. Уте-шева (1972), показатели В.Н. Попова (1948), М.С. Кулика (1952), С.А. Вериго (1963), критерии воздушной засухи Л.Н. Бабушкина (1964), критерии суховеев Е.А. Цубербилле-ра (1966) и др.

Общее признание получили разработки, выполненные под руководством О.Д. Сиротенко во ВНИИ сельскохозяйственной метеорологии на основе динамической математической модели системы почва - растение - атмосфера. Эти разработки стали методической основой создания оперативного комплексного агрометеорологического обеспечения сельского хозяйства (Ю.А. Израэль, А.Н. Каштанов, Е.С. Уланова и др., 1988).

При данной методике подекадная оценка позволяет исследовать агрометеорологические условия возделывания культур в течение вегетационного периода, количественно оценить потери их урожайности от неблагоприятных погодных условий в различные периоды роста и развития растений, получить вероятностные оценки появления различного типа неблагоприятных погодных условий на данной территории.

Сочетание этой информации с технологическим контролем при возделывании культур позволяет сделать не только крупный шаг в направлении сокращения ущерба от неблагоприятной погоды, но и корректировать технологии в процессе их исполнения, подстраивая их к сложившимся погодным условиям, что значительно повысит устойчивость производства. Особенно перспективно это направление для использования в системе страхования урожая с государственной поддержкой.

В этом случае контроль за влиянием агрометеорологических факторов на урожайность сельскохозяйственных культур должен проводиться в целях количественной оценки страховых случаев, вызванных аномальными неблагоприятными для сельского хозяйства гидрометеорологическими явлениями. К таким опасным для сельского хозяйства явлениям относятся: засухи, суховей, заморозки, переувлажнение почвы, градобитие, а также комплексы гидрометеорологических показателей, вызывающих полегание растений, запал зерна, и явления, затрудняющие проведение полевых работ, особенно уборку урожая. К опасным относятся также гидрометеорологические явления холодного периода года, приводящие к вымерзанию, вымоканию и выпреванию озимых культур, а также к повреждению многолетних насаждений.

Гидрометеорологические условия воздействуют на процессы роста и развития растений непрерывно от посева до уборки. Нормальный ход формирования урожая нарушают эпизоды аномальных гидрометеорологических явлений, в результате которых растения скрытно или явно (по внешнему виду) повреждаются. Если при этом растения не погибают, то после некоторой задержки в росте и развитии они продолжают вегетировать, но формируют урожай, более низкий по сравнению с посевами, не попавшими под данное воздействие.

Как уже отмечалось, наиболее приемлемой методикой оценки потерь урожая при страховых случаях, вызванных аномальными гидрометеорологическими условиями, является разработка Всероссийского научно-исследовательского института сельскохозяйственной метеорологии (авторский коллектив: Сиротенко О.Д., Абашина Е.В., Павлова В.Н.). Методика имеет следующие преимущества:

• - используется гидрометеорологическая информация, поступающая в Гидрометцентр от всех метеостанций. Дополнительных наблюдений не требуется;
• - метод основан на использовании общепризнанной динамической модели водно-теплового режима и продуктивности агроэкосистем, программный комплекс «Погода -Урожай»;
• - методика представляет эффективную стыковку экспертного контроля за технологичностью производства и влиянием погодных условий в течение всей вегетации растений.

Всё это обеспечивает подекадную оценку агрометеорологических условий возделывания сельскохозяйственных культур в течение вегетационного периода, количественную оценку потерь их урожайности от неблагоприятных погодных условий в различные периода роста и развития растений, что позволяет:

• получать объективную оценку степени аномальности погодных условий, подтверждающую наличие страхового случая в районе регистрации;

• • составить условный прогноз урожайности в качестве базисного показателя для расчета страховых потерь;
• • оценить в долях от базисной урожайности потери, связанные с реализацией страхового эпизода в случае аномальных гидрометеорологических явлений: засухи и суховеев, высоких температур воздуха, заморозков, сильных морозов, градобитии и др.

Программный комплекс позволяет проводить исследования по оптимизации процедур страхования рисков с учётом специфики почвенно-климатических условий субъектов Российской Федерации.

Задача оценки любого страхового случая сводится, по существу, к определению двух однородных величин - ожидаемого урожая при отсутствии опасного воздействия и урожая полученного под воздействием аномального явления. Размер ущерба d от опасного гидрометеорологического явления определяется по формуле:

d = к (Утах - Утт),

где Утах - ожидаемый в данном году урожай при отсутствии страхового эпизода, т/га;

Утт - минимальный (остаточный) урожай, сформировавшийся под воздействием аномального гидрометеорологического явления, т/га;

к - агротехнический коэффициент, зависящий от принятой технологии возделывания сельскохозяйственной культуры.

Величина к задаётся больше единицы, если без нарушений применяются технологии согласно Паспорту возделывания основной сельскохозяйственной культуры. В случае нарушения утвержденной технологии возделывания сельскохозяйственной культуры, заявленной при страховании урожая, величина коэффициента к снижается в соответствии с экспертной оценкой значимости отмеченных нарушений

(используются результаты экспертного технологического контроля).

Если в результате страхового случая посевы погибли, то оцениваемый ущерб достигает максимума:

Emin = 0 и d=k Утах.

Для информационного обеспечения страхования от аномальных гидрометеорологических явлений в соответствии с предлагаемой методикой должна быть создана компьютерная база данных, включающая следующие виды гидрометеорологической информации:

• - данные для расчётов урожая за прошлые годы;
• - данные для расчётов урожая в текущем году;
• - метеорологические данные по отдельным неблагоприятным метеорологическим явлениям (по списку указанных в договоре видов страховых случаев).

Для расчётов урожая требуется следующая метеорологическая информация:

• - средняя температура, °C;
• - дефицит влажности воздуха, г/Па;
• - сумма осадков за сутки, мм;
• - число часов солнечного сияния, ч.

В случае отсутствия наблюдений по солнечному сиянию привлекаются данные по облачности (общей и нижней) в баллах. Кроме того, требуются следующие агрометеорологические данные:

• - дата возобновления вегетации озимых культур;
• - дата сева и всходов сельскохозяйственных культур;
• - запасы продуктивности влаги в почве в слое 0-20, 0-50, 0-100 см на дату возобновления вегетации озимых культур или полных всходов яровых культур.

Агрометеорологические критерии опасных для сельскохозяйственного производства природных гидрометеорологических явлений

Агрометеорологические критерии - это показатели измерений (приборами) опасных физических процессов и явлений в атмосфере и в почве, характеризующие интенсивность действия поражающих факторов на сельскохозяйственные растения (табл. 3).

Таблица 3

Агрометеорологические критерии опасных

для сельскохозяйственного производства природных гидрометеорологических явлений (Росгидромет, 2008)

Расширенные критерии засухи

Наибольшую опасность для посевов на территории России среди стихийных бедствий метеорологического происхождения представляет засуха. Она начинает проявляться, когда влажность почвы в пахотном слое понижается до 15-20 мм, усиливается, когда наличие влаги составляет 10-15 мм, еще более усиливается при наличии продуктивной влаги в почве менее 10 мм. Однако и эти показатели не всегда приводят к страховому случаю. Кратковременные понижения влажности пахотного слоя до таких величин на супесчаных почвах Брянской, Владимирской, на севере Рязанской, на юге Нижегородской областей не всегда становятся стихийным бедствием. Понижение влажности пахотного слоя до 8-10 см в течение 5-7 дней, когда в более глубоких слоях влага имеется, не вызывает резкого снижения продуктивности большинства культур. В обычные годы на указанных выше территориях выпадение дождей через 15-20 дней при сохранении месячной многолетней нормы осадков восполняет кратковременное иссушение пахотного слоя почвы. На суглинистых почвах такого снижения содержания влаги в почве в Нечерноземной зоне при прочих равных условиях не наблюдается.

Угнетение посевов начинается при отсутствии дождей более 25 дней на всех типах почвы, усиливается оно при отсутствии дождей в течение 30-40 дней, а при большей продолжительности повсеместно зерновые культуры, однолетние, многолетние травы и другие культуры с коротким вегетационным периодом страдают от засухи.

Известно, что период абсолютного отсутствия дождей с продолжительностью более 1 мес. - явление редкое даже для засушливых зон Российской Федерации. Как правило, осадки выпадают повсеместно, хотя их количество не компенсирует испарение в условиях высокой температуры воздуха в жаркое лето.

Для характеристики засушливого периода в значительной степени может служить гидротермический коэффициент Г.Т. Селянинова (ГТК), который показывает соотношение выпавших за учетных период осадков и температуры воздуха. Он характеризуется формулой:

ГТК = ?ос./?Т>10С:10,

где ГТК - гидротермический коэффициент;

У ос. - сумма осадков за учтенный период;

У Т - сумма положительных температур выше 10°С.

По Г.Т. Селянинову, ГТК<0,4 - признак очень сильной засухи; при ГТК=0,4-0,5 - сильной; ГТК=0,6 - признак средней засухи.

Показатель ГТК может учитываться за декаду, за месяц или за любой другой период, характеризующийся засушливыми явлениями. Этот показатель достаточно объективно характеризует метеорологическую обстановку территорий, но он не учитывает наличие продуктивной влаги в почве.

На основе имеющейся информации в агрометеорологической литературе разработаны критерии оценки засухи (табл. 4). Эти критерии устраняют недостатки предыдущих критериев, в которых отсутствуют измеряемые показатели и характеристики засухи.

Расширенные критерии засухи

(Крайнев Н.С., Плющиков В.Г., 2004)

Таблица 4

Окончание табл. 4

Уточненные критерии дают возможность оценивать засуху всесторонне, комплексно, их использование в течение ряда лет дает достоверную оценку интенсивности засухи и ее последствий для большинства сельскохозяйственных культур.

Вместе с тем приходится учитывать биологические особенности каждой культуры или группы культур по устойчивости к засухе, периода вегетации, в который проявлялось стихийное бедствие. Как отмечено выше, большинство зерновых культур сильнее страдает от засухи в ранние фазы развития, и только в уборку погодные условия, характеризующие засуху, способствуют обмолоту хлебов. При правильном уходе за пропашными культурами обработка почвы позволяет лучше сохранять влагу, чем под зерновыми, и эти культуры в ранние фазы развития потребляют мало влаги.

Поэтому засуха в первую половину лета для пропашных менее опасна, чем для зерновых культур, многолетних и однолетних трав. Для картофеля она опасна в период клубнеобра-зования, для сахарной свеклы и подсолнечника также в период формирования урожая, который по календарным срокам наступает позднее, чем у зерновых культур.

Таблица 5

Расширенные критерии переувлажнения почв

(Крайнев Н.С., Плющиков В.Г., 2004)

Расширенные критерии переувлажнения почв (табл. 5) также можно использовать при проведении агрометеорологической экспертизы.

Экспресс-оценка интенсивности стихийных бедствий дает возможность выявить территории, в пределах которых проявляется не только высокая вероятность значительного недобора урожая, но также территории, на которых факт бедствия состоялся, но интенсивность бедствия слабая и факта страхового случая не имеется. Отклонения от средних показателей экспресс-оценки по отдельным хозяйствам составляют в пределах 5-10% с учетом особенностей рельефа местности, почвенных разностей и уровня агротехники.

В отдельных сельхозпредприятиях при высокой агротехнике возделывания сельхозкультур потери урожая от засухи, переувлажнения и других широкомасштабных стихийных бедствий будут меньше, чем по усредненной экспресс-оценке; при низкой агротехнике, наоборот, потери урожая будут выше расчетных по субъектам РФ. Такие особенности можно учитывать, если оценка будет проводиться по отдельным сельхозпредприятиям.

Таким образом, в получении материалов экспресс-оценки заинтересованы как страховщики, так и страхователи. В спорных случаях, когда страховщик и страхователь не находят согласованного решения, а полевое обследование посевов не проводилось после уборки и оприходования урожая, роль экспертизы страхового случая будет выполнять экс-пресс-оценка, и результаты категорий будут использоваться для выработки окончательного решения по определению размера страховых выплат.

АГРОТЕХНОЛОГИЧЕСКОЕ

СОПРОВОЖДЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ УРОЖАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР

Методика определения биологической урожайности сельскохозяйственных культур

В случае поступления заявления от страхователя об утрате (гибели) и/или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур до даты начала уборки урожая застрахованных сельскохозяйственных культур, определение биологической урожайности (урожайности на корню) сельскохозяйственной культуры производится в обязательном порядке страхователем при участии страховщика непосредственно перед проведением уборочных работ с привлечением, при необходимости, специалиста-эксперта. Определение биологической урожайности может быть проведено с использованием выборочного прямого комбайнирования (обмолота) или отбором проб. Результаты определения биологической урожайности записывают в графу № 8 Акта обследования сельскохозяйственных культур (приложение 5).

Метод отбора проб

Отбор проб производится путем накладывания рамки 0,5 м² по диагонали поля через равные отрезки (табл. 6).

В пределах рамки подсчитывают количество продуктивных стеблей. Данные результата обследования (усредненные по трем точкам) записывают в Акт обследования (графа

№ 6, 7). Выбирают пять колосьев примерно одинаковой длины (типичные для общей массы растений) и вручную обмолачивают.

Таблица 6

Определение биологической урожайности зерновых культур

* Выражается в разной высоте стеблестоя и густоте стояния растений сельскохозяйственных культур.

Биологическая урожайность определяется по следую-

где Уц/га - биологическая урожайность культуры (урожайность культуры без учета потерь на уборку);

Ът_п - масса зерна в граммах с общего числа отбора проб;

Мтроб. - число пунктов отбора проб;

SMipJct. - число продуктивных стеблей на 0,5 м;

0,2 - коэффициент пересчета.

Соответствие проводимых сельхозпредприятием агротехнических мероприятий технологическим картам возделывания сельскохозяйственных культур

Проверяется соответствие выполнения следующих работ технологическим картам, утвержденным в хозяйстве или паспорту:

• - вид основной обработки почвы (вспашка зяби чистый пар);
• - предпосевная обработка почвы (боронование, культивация, внесение удобрений);
• - посев сельскохозяйственных культур (качество посевного материла, способов посева, сроки посева, норма высева);
• - уход за посевами (боронование, междурядная обработка, борьба с сорняками, обработка пестицидами);
• - уборочные работы и послеуборочные работы.

Определение понесенных затрат на выполнение работы по данным бухгалтерского учета сельхозпредприятия

Рассматриваются бухгалтерские отчеты о проведенных работах и затратах по периодам работ. При необходимости проверяют наряды на выполненные работы па кварталам.

На основании указанных документов эксперт судит о произведенном объеме работ и понесенных затратах на момент опасного для сельскохозяйственного производства природного гидрометеорологического явления.

Погрешность метода при определении биологической урожайности составляет не более +5 %.

При расчете фактической урожайности необходимо учитывать норму потерь на уборочные работы, оприходование и на доработку урожая (в среднем составляет 5-15%).

Метод механизированной прямой уборки

Определение биологической урожайности механизированным способом заключается в уборке урожая с единицы площади (с известной шириной захвата и известной длиной прохода уборочного агрегата) и взвешивании собранной продукции (объем взвешиваемой продукции - не менее 1 полного бункера). Расчет средней урожайности определя

ется на 1 гектар: где У_ср =—У,

S

S - площадь, с которой произвели уборку сельскохозяйственной культуры (га); У - масса урожая (ц), собранного с контрольной площади; У_ср. - средняя урожайность с 1 га (ц/га). При определении биологической урожайности методом механизированной прямой уборки уборочные машины должны быть исправны и правильно настроены (отрегулированы). Урожайность, определенная методом механизированной прямой уборки, включает в себя норму потерь на уборочные работы. При расчете фактической урожайности поправочный коэффициент на норму потерь при уборке не применяется, норма потерь на оприходование и доработку урожая учитывается.

Методика определения биологической урожайности пропашных культур

Для определения биологической урожайности пропашных культур необходимо отобрать пробы и рассчитать урожайность по следующим формулам.

Средняя масса урожая с одного метра погонного, кг:

^М„ог.«.

N „

отборов

где - масса урожая с одного пункта отбора проб, кг;

^отборов - число пунктов отбора проб;

L - длина одного пункта отбора проб в погонных метрах.

Урожайность с 1 га площади пропашной культуры определяется по следующей формуле:

у= ¹⁰ хМ 10 т ^lvlnor.M.

?^междурядья

где 10000 - площадь 1 га, м²;

L междурядья - ширина междурядья, м;

10 - коэффициент пересчета в центнеры;

У - урожайность в ц.

Число пунктов отборов проб и длина одного пункта отбора зависит от сельскохозяйственной культуры, табл. 7.

Таблица 7

Определение биологической урожайности пропашных культур

Погрешность метода при определении биологической урожайности составляет не более ±5%.

При расчете фактической урожайности необходимо учитывать норму потерь на уборочные работы, оприходование и на доработку урожая. После окончания уборки застрахованных сельскохозяйственных культур и представления страхователем формы 29-СХ, с отметкой органа Росстата, определяется фактическая урожайность. Фактическая урожайность - наибольшая из урожайностей: урожайности на корню (биологической), с учетом нормированных потерь при уборке, оприходовании и доработке, которая подтверждается Актом обследования сельскохозяйственных культур, или урожайности, рассчитанной по данным форм 29-СХ (или 2-фермер) и 4-СХ(1-фермер). Подтверждение факта опасного для сельскохозяйственного производства природного гидрометеорологического явления осуществляется организациями

Росгидромета в соответствии с требованиями, наставлениями и руководствами, действующими в системе Росгидромета.

Недобор урожая - разница между урожайностью, принятой на страхование, и реальной урожайностью, полученной в данном году.

Недобор урожая определяют следующими способами:

• 1. Определяют биологическую урожайность сельскохозяйственной культуры непосредственно перед уборкой, учитывают потери на уборку. Недобор определяется как разница между урожайностью принятой на страхование и определенной урожайностью.
• 2. Сравнивают урожайность, указанную в форме 29СХ и урожайность, принятую на страхование. Недобор определяется как разница между урожайностью, принятой на страхование, и урожайностью, указанной в форме 29СХ.

Оценка потерь (недобора) урожая сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий и других неблагоприятных условий производства при страховании посевов

Разработка справочно-методических материалов, учитывающих зональный характер земледелия, и изучение последствий стихийных бедствий с анализом их интенсивности на основе круглогодовой агрометеоинформации и госстатистики об урожайности сельхозкультур позволяют разработать научно обоснованные коэффициенты потерь (недобора) урожая сельхозкультур при страховании посевов.

Условия страхования и расчета потерь (недобора) урожая от стихийных бедствий и других неблагоприятных факторов производства определяются страховым договором. При этом научно обоснованных методических рекомендаций и разработок по определению потерь (недобора) урожая до настоящего времени нет, что порождает разногласия страховщиков и страхователей по данному вопросу.

Недобор урожая в результате стихийных бедствий и других неблагоприятных условий производства не представляется возможным определять известными физическими методами измерений, как определяется количественная величина выращиваемого урожая, который перед оприходованием взвешивается, определяется обмером (стога, скирды, бурта) или пересчитывается поштучно (саженцы, рассада). Недобор урожая невозможно взвесить на весах, обмерить или пересчитать поштучно. Недобор урожая всегда определяется расчетом, по косвенным показателям, главным образом методом оценки.

Для полной и объективной оценки недобора урожая при страховании посевов целесообразно учитывать все факторы, вызвавшие этот недобор, в том числе:

• -уровень интенсивности стихийных бедствий, проявившихся во время вегетации сельхозкультур;
• -фазы развития сельхозкультур в период проявления стихийного бедствия;
• -почвенно-климатические условия и рельеф местности;
• -влияние внешних и внутренних экономических факторов на процесс производства сельскохозяйственной продукции;
• -влияние антропогенного фактора на выполнение агротехнических требований и технологической дисциплины, несоблюдение которых приводит к недобору урожайности и сельхозпродукции в целом.

Учитывая большой объем и новизну исследований, выполнение работ по оценке потерь урожая сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий можно осуществлять поэтапно. Первоочередно необходимо разработать методы оценки влияния широкомасштабных стихийных бедствий на недобор урожая основных сельскохозяйственных культур, страхование которых осуществляется с господдержкой.

В этом направлении имеются определенные наработки. На территории России ущерб от засухи только от недобора растениеводческой продукции ежегодно составляет от 40 до 80 % к общему ущербу от всех стихийных бедствий. В последнем десятилетии XX века наиболее опасной была засуха в 1995 и 1998 годах.

Изучение последствий засухи за эти годы позволило установить ряд закономерностей влияния этого бедствия на посевы сельскохозяйственных культур. Нами разработаны коэффициенты потерь (недобора) урожая к среднегодовому уровню с учетом интенсивности опасного природного явления (засухи) по фазам развития зерновых культур. Коэффициенты потерь яровых зерновых по фазам развития при средней интенсивности засухи приведены ниже (Плю-щиков В.Г., Крайнев Н.С., 2005).

Фазы развития зерновых

Посев - всходы

Кущение

Стеблевание

Колошение - цветение

Налив - созревание

Всего при длительной засухе

Коэффициенты потерь

• 0,05-0,07
• 0,08-0,10
• 0,08-0,16
• 0,06-0,1
• 0,06-0,12
• 0,33 - 0,40

При выборе коэффициентов потерь в конкретных условиях сельхозпредприятий следует учитывать рельеф местности и почвенные особенности. Влияние засухи на урожай яровых зерновых сильнее проявляется в условиях пересеченной местности, на бедных по плодородию и легких по механическому составу почвах.

На основе базовых исследований стихийных бедствий завершается разработка коэффициентов потерь (недобора) урожая зерновых при слабой, средней, сильной и очень сильной засухе, имеется возможность разработки таких коэффициентов от засухи по крупяным, зернобобовым, пропашным культурам.

Имея коэффициенты потерь по культурам с учетом интенсивности стихийных бедствий, несложно определить недобор урожая с гектара и в целом со всей площади по формуле:

П = Уср. • Кп; П = Уср. • Кп • S,

где П - потери (недобор) урожая сельскохозяйственных культур в целом с 1 га по сравнению со средним за предшествующие пять лет; Уср. - средняя урожайность по сельхозпредприятию, территории за 5 лет; Кп. - коэффициент потерь (недобора) урожая; S - площадь данной культуры в хозяйстве.

Особое место отводится разработке коэффициентов потерь в результате нарушений агротехники и невыполнения технологических операций. Сложность задачи состоит в том, что в агрономической науке не ставилась задача определения потерь (недобора) урожая в случае невыполнения той или иной технологической операции, низкого качества их выполнения и других нарушений агротехники. Все агрономические исследования имели цель определить прибавку урожая в результате применения агромероприятий. Предстоит проработка этого вопроса в части использования имеющихся исследований для определения недобора урожая от нарушения агротехники. Предварительная работа в этом направлении показала, что можно использовать имеющиеся литературные и экспериментальные данные и после детального их анализа и сопоставления выявить закономерности проявления, которые дадут возможность определить искомые величины.

Для оценки последствий стихийных бедствий необходимо учитывать зональный принцип, а также особенности погодных условий вегетационного периода. Так, известный агротехнический прием - весеннее боронование озимых, дающий прибавку урожая в умеренной по увлажнению и засушливой зонах от 1,5 до 3,0 ц зерна с 1 га (10-15%), во влажной зоне Нечерноземья может оказаться неэффектив ным. В этой же зоне весеннюю предпосевную обработку почвы под яровые зерновые во влажную весну лучше проводить дисковыми орудиями, а в сухую - культиваторами с подрезающими лапами.

Для выполнения научно обоснованной оценки потерь (недобора) урожая в результате стихийных бедствий и других неблагоприятных условий производства при страховании посевов в перспективе необходима разработка справочнометодических материалов с учетом зонального характера земледелия.

Оценка недобора (потерь) урожая сельскохозяйственных культур после уборки и оприходования урожая на первый взгляд кажется неотложным делом: сельхозпредприятие (хозяйство) представляет статистическую отчетность по форме 29-сх, сведения из годовых отчетов об урожайности за предыдущие 5 лет; рассчитать результат не представляет сложности.

В действительности, это только начало противоречий между страховщиком и сельхозпредприятием. При значительном недоборе урожая и необходимости страховых выплат страховщик может выставить претензии сельхозпредприятию в нарушении агротехники, технологии и этим возложить ответственность за недобор на страхователя.

В определенной мере разрешению споров сторон должны способствовать акты полевого обследования посевов с расчетом видовой урожайности. Если же обследования не проводились или при наличии таких актов не найдено решения и одна из сторон вызывает эксперта-оценщика, задача последнего будет состоять в определении возможного недобора сельхозпродукции отдельно от воздействия стихийного бедствия и от нарушений агротехники (технологии).

Перед экспертом стоят вопросы: что считать нарушением технологии, какой недобор возможен от таких нарушений; какая величина недобора урожая приходится на стихий ные бедствия или несколько стихийных бедствий по совокупности?

В правилах добровольного страхования посев отмечается, в случае «грубого нарушения технологии выращивания культур» исключается страховое покрытие.

В сельскохозяйственной практике отступления от технологической карты могут быть вызваны как погодными, так и организационно-хозяйственными условиями. Многие такие отступления не являются нарушениями технологии. Для объективного принятия решения эксперту требуются справочнометодические материалы, в которых даны ответы на поставленные вопросы.

В числе таких справочных материалов должны быть:

• -перечень грубых нарушений технологии (агротехники), способных вызывать снижение урожайности более 30% от среднего уровня;
• -величина возможного снижения урожайности при частичном отступлении от принятой технологии;
• -возможное изменение урожайности при частичной замене одних технологических приемов другими;
• -возможные потери урожая в результате стихийных бедствий разной интенсивности и в разные периоды вегетации.

На основании проведенных исследований предлагается группировка агротехнических нарушений по тяжести последствий при возделывании зерновых культур (табл. 8).

Обобщенные нами разносторонние многочисленные сведения о прибавках урожая в результате применения отдельных агроприемов, на уровне усредненной фоновой урожайности в 15 ц/га, характеризуются величинами, представленными в табл. 9.

В представленных в табл. 9 данных не учитываются влияние сорных и посевных качеств семян и роль предшественника в севообороте.

Таблица 8

Группировка агротехнических нарушений (отступлений / от технологической карты) по тяжести последствий при возделывании зерновых культур (Плющиков В.Г., Крайнев Н.С., 2005)

Окончание табл. 8

Примечание. При нескольких нарушениях технологии вероятный общий недобор урожая возможно суммировать по наименьшему показателю и использовать общий показатель для расчета вероятного недобора зерна от агротехнических нарушений.

Если взять из литературных источников величину прибавки под влиянием сорта 20-40% высоких посевных кондиций до 20% и севооборотов до 30% прибавки, то потенциал урожая зерновых достигнет 40-42 ц/га. Такой расчет правомерен при условии соблюдения метода применения удобрений.

Проведенное нами изучение последствий стихийных бедствий с анализом их интенсивности на основе круглогодовой агрометеоинформации и госстатистики об урожайности сельхозкультур может быть принято в качестве научной разработки по влиянию стихийных бедствий на недобор урожайности сельхозкультур.

Таблица 9

Влияние отдельных агроприемов на повышение урожайности яровых зерновых культур (по данным опытов Геосети, 2000)

На основе этих исследований возможна разработка коэффициентов потерь (недобора) урожая сельхозкультур в зависимости от уровня интенсивности не только засухи, но и длительности дождей и других широкомасштабных стихийных бедствий.

За время проведения исследований стихийных бедствий нами в ежегодные реестры вносилось до 20 видов агрометеорологических стихийных бедствий. Каждое из них развивается и наносит ущерб сельскому хозяйству по свойственным ему закономерностям. Поэтому расчет вероятных потерь (недобора) урожая сельскохозяйственных культур должен проводиться по отдельным методикам для каждого стихийного бедствия.

Таким образом, при возникновении разногласий между страховщиком и страхователем о причинах снижения урожайности для разрешения их в юридическом порядке потребуется использование научно обоснованных и утвержденных соответствующими органами по предназначению нормативных документов. Эти документы должны отражать вероятный недобор урожая сельскохозяйственных культур как от воздействия стихийных бедствий, так и от нарушений агротехники.

Методика обследования застрахованных посевов/посадок

Основные цели:

• • В минимальные сроки (1-2 дня) провести обследование максимального количества застрахованных площадей.
• • Максимально точно охарактеризовать состояние посевов хозяйства.

Выбор полей хозяйства для обследования:

Изначально необходимо планировать обследование всех застрахованных полей, занятых той или иной культурой. Однако такой подход не всегда оправдан в силу слишком большого количества полей либо значительной их удаленности друг от друга. Поэтому перед выездом в поле необходимо выбрать на карте поля, которые предполагается обследовать. При выборе полей необходимо руководствоваться следующим: общая картина состояния вовлеченных в обследование полей должна как можно более точно повторять состояние всех площадей под посевами данной культуры. Это означает, что в выборке полей соотношение площадей посевов в «хорошем», «среднем» и «плохом» состояниях должно примерно совпадать с общим соотношением таких посевов по данной культуре в хозяйстве.

Необходимое оборудование:

• 1. Цифровая фотокамера.
• 2. Блокнот для записей.
• 3. Сантиметр.
• 4. Рамка на 0,25 м²
• 5. Нож.
• 6. Несколько листов белой бумаги формата А4.

7. Конверты формата А5 (в кол-ве, равном кол-ву обследуемых полей, умноженному на 3).

Техника обследования посевов:

• 1. Фотографирование:
• 1.1. Общий план поля со стороны в 2-3-х направлениях от точки фотографирования.
• 1.2. Общий план поля при захождение в глубь посевов
• а) поперек рядков/борозд; б) вдоль рядков/борозд; в) по диагонали, под углом ~15-20° к рядкам/бороздам.
• 1.3. Сверху в упор с высоты человеческого роста (объектив камеры направлен вниз по оси перпендикулярной, поверхности поля).
• 1.4. Одно-два растения целиком (растение выкапывают вместе с корневой системой и слегка отряхивают от почвы). Если растение имеет темную окраску (зеленое, темно-коричневое), то фотографирование проводят, разместив его на белом листе бумаги формата А4. При светлой окраске (светло-желтое) и солнечной погоде растение размещают на темном фоне (чистый от растительности участок почвы, асфальт). Фотокамера должна быть направлена на лежащее растение под прямым углом.
• 1.5. Локальные области посевов с заметными отклонениями в развитии растений (участки с культурой в изрежен-ном, ослабленном и другом состоянии). Фото делают с расстояния в несколько метров так, чтобы данная область полностью входила в кадр.
• 1.6. Макросъемка органов растения с расстояния 10-15 см при наличии повреждений (болезни, вредители, природные факторы - град, вымокание, вымерзание и т.п.).

Примечание:

1) при выполнении п.п. 1.1 и 1.2 необходимо учесть, что соотношение долей неба и поля в кадре должно составлять примерно 1:3; 2) фотокамера должна быть настроена на максимальное разрешение (при этом емкость карты памяти фотоаппарата должна быть не менее 512 мб).

Фотоматериалы должны быть представлены в следующем виде:

• 1) фотографии должны быть сделаны не с края поля (рис. 5);
• 2) фотографии должны быть сделаны в середине поля (рис. 6).

Рис. 5. Край поля

Рис. 6. Середина поля

Фото- видеоматериалы по возможности прикладываются к Акту обследования сельскохозяйственных культур. Фото- и видеофиксация объектов страхования позволяет объективно оценить размер ущерба, нанесенного опасным гидрометеорологическим явлением, уровень агротехники.

Паспорт технологии возделывания сельскохозяйственной культуры, заявленной на страхование урожая с государственной поддержкой

Паспорт технологии возделывания сельскохозяйственной культуры (приложение 3) заполняется страхователем в случае страхования урожая, обеспеченного господдержкой в виде субсидий из федерального и региональных бюджетов. После подписания договора на страхование урожая паспорт становится неотъемлемым документом договора и сохраняется у страховщика и страхователя до завершения договорных отношений между ними. Он используется для контроля за исполнением технологических процессов при выращивании урожая, а также при анализе причин страховых случаев и их экспертизе.

Паспорт должен быть подписан руководителем хозяйства и заверен печатью страхователя. Необходимость в таком документе при страховании урожая определяется высоким уровнем ответственности сторон при заключении договора на страхование, а также необходимостью повышения эффективности использования субсидий из федерального и регионального бюджетов на поддержку страхования.

При страховании рисков в сельском хозяйстве требуется учет всех факторов, оказывающих влияние на страхуемый объект. При страховании урожая сельскохозяйственных культур следует помнить, что его уровень и устойчивость определяются не только погодными условиями, но и систематическими знаниями о процессе его производства.

При высокой продуктивности технологий и плодородия почв снижается относительный вклад погодного фактора в формирование урожая: по озимой пшенице долевой вклад погодного фактора (при резком его изменении) в формировании урожая снижается с 81 до 52%, по картофелю - с 84 до 41%. Доля почвенного плодородия соответственно возрастает по озимой пшенице с 19 до 51%, по ячменю - с 14 до 48% и по картофелю - с 16 до 47% (100%-ный урожай при благоприятных погодных условиях).

При несоблюдении технологий производства уровень урожаев определяется прежде всего факторами технологического происхождения. В этом случае страхование урожая не спасает положение, даже если оно осуществляется с государственной поддержкой. При нарушениях технологии производства очень трудно выделить истинные причины снижения урожая и правильно рассчитать объемы страхового возмещения при наличии страхового случая.

Чтобы избежать излишних конфликтов и эффективно использовать средства государственной поддержки страхования, страховщик обязан иметь четкое представление об уровне технологичности ведения производства. Все эти факторы имеют объективные показатели и, следовательно, могут контролироваться.

Показатели по запасам элементов питания растений в почве систематически определяются в хозяйствах центрами и станциями агрохимслужбы. Данные о возможностях технологий возделывания культур, которые рекомендуются для данной почвенно-климатической зоны, имеются в реестрах на базовые технологии или в рекомендациях научных учреждений.

К заявлению на страхование урожая сельскохозяйственной культуры должен быть приложен паспорт на технологию, подписанный руководителем хозяйства. Этот паспорт является исходным документом при оценке причин отклонения в урожайности культуры в случае возникновения разногласий у страховщика и страхователя при завершении договорных отношений, а также при проведении экспертизы.

Паспорт на технологию возделывания культур является руководством для сельхозтоваропроизводителя при выполнении технологических процессов. Необоснованные отклонения в технологии могут привести к снижению уровня урожая, ответственность за которое полностью ложится на страхователя. Чтобы максимально объективно разделить причины снижения уровня урожая на агротехнические и аномально гидрометеорологические, необходимо после заключения договора на страхование урожая в хозяйстве организовать учет исполнения всех технологических процессов и развития гидрометеорологических условий вегетационного периода (на основе данных гидрометеослужбы). Методы и порядок учета этих показателей согласовываются со страховщиком.

Страховщик имеет право периодически контролировать полноту и порядок фиксации информации об исполнении технологических процессов при возделывании культуры и о развитии гидрометеорологических условий при формировании урожая.

Правила заполнения паспорта и его использования страхователем

Поскольку паспорт технологии возделывания сельскохозяйственной культуры отражает истинный уровень технологичности производства в хозяйстве, при его заполнении должны быть в максимальной степени использованы достижения сельскохозяйственной науки с учетом возможностей хозяйства.

Порядок работы страховщика с паспортом технологии возделывания сельскохозяйственной культуры, заявленной на страхование урожая, страховщик обязан при заключении договора на страхование урожая сельскохозяйственной культуры проверить на месте соответствие информации, приведенной в паспорте на технологию, состоянию хозяйства.

Страховщик должен договориться с хозяйством о методах учета исполнения технологических процессов и контроля за развитием гидрометеорологических условий вегетационного периода (на основе данных ближайшей метеостанции гидрометеослужбы или наблюдений в хозяйстве).

При использовании программного обеспечения оценки страховых случаев, в связи с аномальными гидрометеорологическими условиями развития сельскохозяйственных культур, требуется подекадная гидрометеорологическая информация, формирование которой должно быть оговорено при заключении договора в соответствии с принятой методикой.

Документация по ходу исполнения технологических процессов и развитию гидрометеорологических условий ве дется в хозяйстве по согласованным со страховщиком формам. Основные положения договоренностей по этим вопросам отмечаются в договоре о страховании.

Периодически, в соответствии с договором со стороны страховщика осуществляется контроль за исполнением технологии и состоянием посевов. Частота контроля должна увеличиваться в случае аномальных явлений в гидрометеорологических условиях развития сельскохозяйственных культур. При этом проверяется и заверяется правильность ведения документации в хозяйстве по исполнению технологических процессов, контролю за гидрометеорологической информацией и состоянием посевов.

В случае использования программного обеспечения оценки страховых случаев, в связи с аномальными гидрометеорологическими условиями развития сельскохозяйственных растений при проверке может производиться промежуточная оценка обстановки.

При наличии страховых случаев для объективной оценки обстановки привлекаются следующие материалы: паспорт на технологию возделывания культуры, контрольная документация за исполнением технологических процессов, гидрометеорологическая информация и результаты ее обработки с использованием программного обеспечения. Вся эта работа требует высокой квалификации специалистов.

Наиболее объективную оценку можно получить, если страховщик при заключении договора на страхование урожая привлекает (по договору) соответствующих специалистов на технологическое сопровождение (консультирование) страхования.

В этом случае консультант принимает участие в оценке качества паспорта на технологию, в контроле за исполнением технологических процессов, в оценке гидрометеорологических условий развития сельскохозяйственных растений. При наличии такого сопровождения страхования урожая, как правило, не потребуется специальной экспертизы страховых случаев, в то же время повышается эффективность субсидирования страхования из бюджета.

Если же конфликт между страховщиком и страхователем приобрел непримиримый характер, то в этом случае на основе договора привлекается экспертная организация, имеющая для этого специальную лицензию.

Процедура объективной оценки страховых случаев и оценки ущерба, связанного с ним, для страхового возмещения требует высокой квалификации, поэтому страховщик обязан уделить необходимое внимание подготовке кадров по этим вопросам.

Правила заполнения паспорта и его использования страхователем

Поскольку паспорт технологии возделывания сельскохозяйственной культуры отражает истинный уровень технологичности производства в хозяйстве, при его заполнении должны быть в максимальной степени использованы достижения сельскохозяйственной науки с учетом возможностей хозяйства (приложение 3).

В пункте 1 паспорта указывается, на какие цели будет использована основная продукция (урожай), показатели качества и прогнозируемая рыночная цена, согласованная в установленном порядке.

В пункте 2 приводится краткая характеристика почвенно-климатической зоны, где размещено хозяйство: название зоны, среднемноголетнее количество осадков, в том числе за вегетационный период, сумма температур выше +10°. Указываются особенности территории хозяйства (возможность переувлажнения, оползней, селей, наводнений и т.д.), уровень плодородия почв в соответствии с принятой градацией (низкий, средний, высокий) и агрохимические показатели.

В пункте 3 указывается наименование районированных сортов высеваемой культуры и показатели качества семян.

В пункте 4 приводится краткое описание технологического процесса при выращивании сельскохозяйственной культуры. При заполнении этого пункта таблицы используется необходимая информация из технологических карт в соответствии с формой паспорта.

В графе 6 таблицы, после заключения договора на страхование урожая в течение вегетации растений фиксируется исполнение технологических процессов с указанием их сроков и качества исполнения.

В пункте 5 указывается планируемая урожайность культуры. В пункте 6 отражается технологический уровень ведения производства, показателем которого является фактическая урожайность культуры при данной технологии за последние пять лет.

В пункте 7 указываются разработчики (авторы) базовой технологии возделывания культуры, на основе которой спланирована агротехнология в хозяйстве. В этом случае сообщается наименование научного учреждения с указанием опубликованных рекомендаций или реестров технологий. Если хозяйство не использует разработок научных учреждений, то необходимо указать, на основе какой информации сформирована агротехнология. Во всех случаях приводятся показатели базовой технологии по урожайности и себестоимости продукции.

В паспорте также указываются разработчики адаптированной к условиям хозяйства агротехнологии, ожидаемая урожайность и себестоимость продукции. В этом случае называются фамилии привлекавшихся специалистов, которые готовили описание технологии для паспорта.

Порядок работы страховщика с Паспортом технологии возделывания сельскохозяйственной культуры, заявленной на страхование урожая

• 1. Страховщик обязан при заключении договора на страхование урожая сельскохозяйственной культуры прове рить на месте соответствие информации, приведенной в паспорте на технологию, состоянию хозяйства.
• 2. Страховщик должен договориться с хозяйством о методах учета исполнения технологических процессов и контроля за развитием гидрометеорологических условий вегетационного периода (на основе данных ближайшей метеостанции гидрометеослужбы или наблюдений в хозяйстве).

При использовании программного обеспечения оценки страховых случаев, в связи с аномальными гидрометеорологическими условиями развития сельскохозяйственных культур требуется подекадная гидрометеорологическая информация, формирование которой должно быть оговорено при заключении договора в соответствии с принятой методикой.

Документация по ходу исполнения технологических процессов и развитию гидрометеорологических условий ведется в хозяйстве по согласованным со страховщиком формам. Основные положения договоренностей по этим вопросам отмечаются в договоре о страховании.

3. Периодически, в соответствии с договором, со стороны страховщика осуществляется контроль за исполнением технологии и состоянием посевов. Частота контроля должна увеличиваться в случае аномальных явлений в гидрометеорологических условиях развития сельскохозяйственных культур. При этом проверяется и заверяется правильность ведения документации в хозяйстве по исполнению технологических процессов, контролю за гидрометеорологической информацией и состоянием посевов.

В случае использования программного обеспечения оценки страховых случаев, в связи с аномальными гидрометеорологическими условиями развития сельскохозяйственных растений, при проверке может производиться промежуточная оценка обстановки.

4. При наличии страховых случаев для объективной оценки обстановки привлекаются следующие материалы: паспорт на технологию возделывания культуры, контрольная документация за исполнением технологических процессов, гидрометеорологическая информация и результаты ее обработки с использованием программного обеспечения. Вся эта работа требует высокой квалификации специалистов.

Наиболее объективную оценку можно получить, если страховщик при заключении договора на страхование урожая привлекает (по договору) соответствующих специалистов на технологическое сопровождение (консультирование) страхования.

В этом случае консультант принимает участие в оценке качества паспорта на технологию, в контроле за исполнением технологических процессов, в оценке гидрометеорологических условий развития сельскохозяйственных растений. При наличии такого сопровождения страхования урожая, как правило, не потребуется специальной экспертизы страховых случаев, в то же время повышается эффективность субсидирования страхования из бюджета.

В экспертном заключении на паспорт технологии эксперт обязан ответить по крайней мере на следующие вопросы:

• • соответствует ли принятая технология рекомендациям научных учреждений, почвенно-климатическим условиям, экономическим и техническим возможностям хозяйства;
• • гарантирует ли технология получение планируемого урожая;
• • обеспечивает ли технология экологическую безопасность в соответствии с требованиями закона РФ «О техническом регулировании» (№184-ФЗ от 27.12.202г.)

Если же конфликт между страховщиком и страхователем приобрел неразрешимый характер, то в этом случае на основе договора привлекается экспертная организация, имеющая для этого специальную лицензию.

Процедура объективной оценки страховых случаев и оценки ущерба, связанного с ним, для страхового возмещения требует высокой квалификации, поэтому страховщик обязан уделить необходимое внимание подготовке кадров по этим вопросам.

Авторы: Плющиков В.Г., Фатиев М.М., Милащенко Н.З., Плющиков В.В.